在我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)、轉(zhuǎn)型與改革進(jìn)入攻堅(jiān)期的特定背景下，圍繞農(nóng)村改革與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合等話題進(jìn)行深入研討，具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

　　一、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級倒逼金融改革

　　未來幾年，我國經(jīng)濟(jì)增長的前景與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型趨勢越來越受到各方的高度關(guān)注�？偟目�，2020年是我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的歷史節(jié)點(diǎn)，也是深化金融體制改革、加快金融結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時期。在這個特定時期，需要客觀估計(jì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的特定需求。總的看法是，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融正處在大發(fā)展的“風(fēng)口”。

　　第一，農(nóng)村金融存在巨大的供求。農(nóng)村金融一直是金融領(lǐng)域最為薄弱的環(huán)節(jié)之一，農(nóng)民貸款難等問題尚未得到根本性解決。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低，金融供給供不應(yīng)求，競爭不充分的局面并沒有打破，農(nóng)村金融供需缺口較大。

　　第二，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的空間在農(nóng)村大市場。目前，一線城市是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的主戰(zhàn)場，行業(yè)競爭十分激烈。形成鮮明對比的是，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步階段，但呈現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢。估計(jì)未來5年，隨著信息基礎(chǔ)設(shè)施在農(nóng)村地區(qū)的逐步健全，廣大農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的認(rèn)知逐步提高，將進(jìn)一步提升農(nóng)村金融普惠程度，釋放農(nóng)村市場的巨大需求潛力。

　　第三，以互聯(lián)網(wǎng)金融釋放農(nóng)村消費(fèi)大市場。中國農(nóng)村消費(fèi)市場是世界經(jīng)濟(jì)版圖上少有的亮點(diǎn)，但這個巨大的市場潛力真正釋放，重要的依托之一是加快互聯(lián)網(wǎng)金融向農(nóng)村拓展。近年來，阿里巴巴、京東、蘇寧等電商紛紛將業(yè)務(wù)向農(nóng)村加快拓展，正是看到了農(nóng)村巨大的消費(fèi)潛力。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)性改革

　　大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等對信息的整合，打破了傳統(tǒng)金融模式時間、空間、成本約束，對創(chuàng)新金融模式和服務(wù)、完善金融市場、推動金融結(jié)構(gòu)性改革具有積極意義。發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅僅是在農(nóng)村金融前面加上“互聯(lián)網(wǎng)”的要素，更是對原有農(nóng)村金融模式的重構(gòu)。

　　第一，農(nóng)村信息化正在加快。當(dāng)前我們的信息化社會建設(shè)，不僅在城鎮(zhèn)中初步實(shí)現(xiàn)，而且在農(nóng)村中也在加快推進(jìn)。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)報告顯示，截至2014年12月，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為28.8％，相比2013年提高了0.7個百分點(diǎn)。尤其是農(nóng)村移動端網(wǎng)民增速更快，2013年農(nóng)村網(wǎng)民使用手機(jī)上網(wǎng)的比例已達(dá)到84.6％，高出城鎮(zhèn)5個百分點(diǎn)。

　　第二，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正走向互聯(lián)網(wǎng)化。首先，過去幾年，農(nóng)村居民對網(wǎng)購模式接受度達(dá)到84.41％，人均網(wǎng)購消費(fèi)金額在500至2000元之間，并且仍有增長空間。一些地方的淘寶村、淘寶鎮(zhèn)發(fā)展迅速，已經(jīng)成為農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。其次，全國電商巨頭正在布局農(nóng)村電商，有許多地方正在加快打造互聯(lián)網(wǎng)小鎮(zhèn)。由此看來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的電商化將會持續(xù)加速，并加快推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信息化進(jìn)程。

　　第三，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方興未艾。估計(jì)未來幾年，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融將迎來巨大的歷史機(jī)遇，發(fā)展?jié)摿薮�。一方面，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融適應(yīng)了農(nóng)村非標(biāo)準(zhǔn)化的金融需求。依托大數(shù)據(jù)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融可以為農(nóng)戶提供更多的增信服務(wù)，為解決農(nóng)村市場主體貸款難的問題提供新的方案。另一方面，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融可以低成本地推廣。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融以手機(jī)為金融基礎(chǔ)設(shè)施，覆蓋同樣規(guī)模的農(nóng)村人群，邊際成本較低。

　　三、加快形成農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的制度保障

　　加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，需要有相應(yīng)的制度保障。除了加大相關(guān)的政策支持外，更需要加快“互聯(lián)網(wǎng)＋”時代的金融體制改革。

　　第一，加快市場導(dǎo)向的農(nóng)村金融改革。發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，最為重要的是市場開放。如，加快推進(jìn)農(nóng)村金融開放，鼓勵社會資本進(jìn)入農(nóng)村，依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等為農(nóng)民提供新型金融服務(wù)；鼓勵傳統(tǒng)電商在為農(nóng)村提供商品服務(wù)的同時，加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融多樣化、個性化等方面的突出優(yōu)勢，豐富農(nóng)村金融市場等。

　　第二，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)制。這個監(jiān)管是以市場開放為基礎(chǔ)，以事中、事后為主。這就需要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體，實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管。

　　第三，加快互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)立法。通過立法規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，厘清互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展涉及的主體地位、業(yè)務(wù)范疇、發(fā)展方向、監(jiān)管體制機(jī)制等基本問題，系統(tǒng)構(gòu)建相關(guān)的配套法律制度。（作者系中國（海南）改革發(fā)展研究院院長）