互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新興業(yè)態(tài)，關(guān)系保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的未來。在我國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景之下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)又面臨著監(jiān)管逐漸寬松、金融服務(wù)去中介化、創(chuàng)新路徑選擇等一系列挑戰(zhàn)和機(jī)遇，為了應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)只有不斷試錯(cuò)、不斷創(chuàng)新，從產(chǎn)品極致創(chuàng)新、服務(wù)極致創(chuàng)新兩個(gè)方向入手，探索傳統(tǒng)營銷模式向互聯(lián)網(wǎng)營銷模式的變革路徑，才能最終化繭為蝶，振翅高飛。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式尚未定型

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)=傳統(tǒng)保險(xiǎn)+網(wǎng)上銷售？作為一種新興金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的具體形式并未定型，無論是產(chǎn)險(xiǎn)還是壽險(xiǎn)，就目前而言，主要還是將互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)新的銷售渠道。而所謂互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，大部分都是傳統(tǒng)線下的車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)這些產(chǎn)品重新包裝、備案之后直接拿到互聯(lián)網(wǎng)上銷售的。而這些傳統(tǒng)“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”在投保售出之后，后續(xù)運(yùn)營、出險(xiǎn)理賠依然要依托線下的渠道來進(jìn)行，雖然各大保險(xiǎn)公司逐步推出了提供理賠服務(wù)的APP軟件，但在目前看來，其所能發(fā)揮的作用還是比較有限的。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)=新險(xiǎn)種+見光死？除了將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品改頭換面搬上互聯(lián)網(wǎng)銷售，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展同樣催生了新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。具體而言，就是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新風(fēng)險(xiǎn)、新需求，在保險(xiǎn)保障的內(nèi)容和模式上進(jìn)行變革創(chuàng)新。比如在財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域，隨著大屏幕智能手機(jī)的普及，手機(jī)碎屏意外險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，為購買此類手機(jī)的消費(fèi)者們保駕護(hù)航。人身險(xiǎn)領(lǐng)域則是噱頭不斷，“賞月險(xiǎn)”“霧霾險(xiǎn)”“世界杯遺憾險(xiǎn)”層出不窮，實(shí)際都是捆綁了附加給付條件的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品。然而，許多新險(xiǎn)種的經(jīng)營持續(xù)性卻比較差，其興也勃焉，其亡也忽焉，常是賺足眼球后便歸于沉寂。

　　新常態(tài)給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來了什么

　　寬松監(jiān)管：機(jī)遇還是挑戰(zhàn)？相比于過去按照傳統(tǒng)保險(xiǎn)監(jiān)管模式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管的做法，新常態(tài)下，監(jiān)管部門簡政放權(quán)，充分發(fā)揮市場的作用，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所面臨的監(jiān)管環(huán)境無疑會(huì)更加寬松。2014年12月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》，這是保監(jiān)會(huì)自2011年之后第二次就互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定征求意見，在最新一版的征求意見稿中，保監(jiān)會(huì)首次明確了部分險(xiǎn)種可以跨區(qū)域經(jīng)營，取消了上一稿中對(duì)第三方保險(xiǎn)銷售平臺(tái)凈資產(chǎn)和合作備案的要求，更在弱化了上一稿中諸多具體的監(jiān)管處罰規(guī)則，這意味著監(jiān)管部門正以更加開放的心態(tài)對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　然而，“寬松監(jiān)管”并不是沒有監(jiān)管，屬于自由競爭的當(dāng)然要讓市場來做主，屬于嚴(yán)格監(jiān)管的也不會(huì)讓市場放任自流。在2014年，保監(jiān)會(huì)相繼叫停了“霧霾險(xiǎn)”“世界杯遺憾險(xiǎn)”等“噱頭險(xiǎn)種”，并做出了相應(yīng)的處罰，還在年中暫停了部分公司網(wǎng)上銷售理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的健康有序發(fā)展起到了一定作用。

　　去中介化：狼真的來了嗎？新常態(tài)下，原有的發(fā)展模式勢必受到新模式的沖擊，在金融保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)，去中介化正愈演愈烈，無論產(chǎn)險(xiǎn)還是壽險(xiǎn)，越來越多的“類保險(xiǎn)”產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，在對(duì)保險(xiǎn)公司造成危機(jī)的同時(shí)也刺激著保險(xiǎn)公司不斷推動(dòng)變革。產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域，比如電商平臺(tái)推出的延保服務(wù)，由消費(fèi)者支付一定對(duì)價(jià)后而由銷售者而非生產(chǎn)者承擔(dān)保修期外的維修責(zé)任。

　　去中介化對(duì)銀行、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展造成了巨大的沖擊，但更是一種理念上的變革。實(shí)際上，去中介化并非無中介，無論電商平臺(tái)、抗癌公社，實(shí)際都是中介組織。去中介化，實(shí)際上去的是那些傳統(tǒng)的與新常態(tài)不適應(yīng)的組織形式，這也是保險(xiǎn)公司變革的方向所在。

　　多元?jiǎng)?chuàng)新：產(chǎn)品第一還是體驗(yàn)第一？互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新有兩個(gè)方向：產(chǎn)品創(chuàng)新，把主要精力放在開發(fā)新產(chǎn)品，新險(xiǎn)種，開拓市場上；服務(wù)創(chuàng)新，把主要精力放在優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品線，更新服務(wù)流程，穩(wěn)定現(xiàn)有客戶群體上。

　　產(chǎn)品創(chuàng)新相對(duì)比較直接，隨著新常態(tài)的深入，一些新的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)暴露出來，而在這些新風(fēng)險(xiǎn)因素的管控上，保險(xiǎn)無疑能夠發(fā)揮一定的作用。這種新的風(fēng)險(xiǎn)，可能是因?yàn)樾录夹g(shù)發(fā)展而產(chǎn)生的，比如計(jì)算機(jī)硬件產(chǎn)品崩潰的風(fēng)險(xiǎn)，資本市場高頻交易面臨的通信延遲風(fēng)險(xiǎn)，也可能是原有的風(fēng)險(xiǎn)因素由線下轉(zhuǎn)移到線上，比如互聯(lián)網(wǎng)金融的資金安全風(fēng)險(xiǎn)，線上交易的信用風(fēng)險(xiǎn)。而這些風(fēng)險(xiǎn)出沒之處，也是保險(xiǎn)業(yè)大顯身手之處。服務(wù)創(chuàng)新抽象，但卻是互聯(lián)網(wǎng)“極致體驗(yàn)”精神的精髓所在，通過將傳統(tǒng)冗雜的投保、核保、理賠、核賠等環(huán)節(jié)簡單化、便捷化，讓保險(xiǎn)化為生活的一部分，而不是一個(gè)單純的商品。新常態(tài)下，保險(xiǎn)的形態(tài)或許將不再是一錘子買賣的商品，而是隨著投保那一刻不斷前后延伸，上下拓展的綜合服務(wù)，回歸互助共擔(dān)的本源。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策與建議

　　極致產(chǎn)品：簡單、便捷、標(biāo)準(zhǔn)化。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，只有兩個(gè)方向。首先便是產(chǎn)品的極致：簡單、快捷、大量的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。而這恰恰是傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品所缺乏的，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種專業(yè)性、復(fù)雜性的金融產(chǎn)品，普通消費(fèi)者難以具體感知，需要有專業(yè)銷售人員進(jìn)行解說才能完成投保、理賠等業(yè)務(wù)流程。

　　具體而言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不是傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的簡單復(fù)制，不能把保險(xiǎn)合同往網(wǎng)絡(luò)上一搬了之，而是要開發(fā)一些全新的、適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)特征的保險(xiǎn)產(chǎn)品。就如同壽險(xiǎn)領(lǐng)域中的小額簡易保險(xiǎn)一樣，通過一些技術(shù)手段如費(fèi)率提升，保額下降、縮小保險(xiǎn)責(zé)任范圍等來免除冗雜的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)控制措施。如此，產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化將是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的必由之路，實(shí)際上，我們觀察互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀也可以看到，數(shù)量最多的產(chǎn)品是意外險(xiǎn)類的，不分年齡、性別，快�？熨r，這類產(chǎn)品就是高度標(biāo)準(zhǔn)化的樣本，做的就是短平快，以量取勝，目標(biāo)是獲取大量的客戶，加快業(yè)務(wù)流程，不僅投�？臁⒗碣r給付也要快。

　　極致服務(wù)：全面、周到、個(gè)性化。新常態(tài)意味著互聯(lián)網(wǎng)全面、深層次地介入到每個(gè)個(gè)體的生活當(dāng)中，通過大數(shù)據(jù)獲取與分析，保險(xiǎn)公司將可以做到對(duì)每個(gè)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的深度認(rèn)知，從而為每個(gè)被保險(xiǎn)人提供個(gè)性化服務(wù)。這就是極致的第二個(gè)方向：極致服務(wù)。近日輿論關(guān)注的社會(huì)化征信系統(tǒng)便是如此，通過每個(gè)個(gè)體在互聯(lián)網(wǎng)的日常行為數(shù)據(jù)刻畫其互聯(lián)網(wǎng)形象，從而確定其風(fēng)險(xiǎn)水平。比如華泰財(cái)險(xiǎn)的淘寶運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，其保費(fèi)費(fèi)率就與用戶的歷史退貨數(shù)據(jù)相關(guān)聯(lián)，這就是針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)程度群體所進(jìn)行的差異化費(fèi)率策略。而在互聯(lián)網(wǎng)大金融的背景下，如果將數(shù)據(jù)接口打通，保險(xiǎn)公司更可以針對(duì)每個(gè)被保險(xiǎn)人不同的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)為其量身定做保險(xiǎn)保障計(jì)劃，通過互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算規(guī)劃財(cái)富的效率和準(zhǔn)確性更加大大超過現(xiàn)有的人工理財(cái)經(jīng)理的水平，在提升保險(xiǎn)公司效率的同時(shí)還能起到降低運(yùn)營成本的作用，為被保險(xiǎn)人帶來互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的全方位立體化保障。

　　在新常態(tài)下，保險(xiǎn)業(yè)不僅僅作為金融系統(tǒng)的一份子與銀行、證券等金融同業(yè)交流數(shù)據(jù)，更會(huì)接入政府社會(huì)治理系統(tǒng)，獲取每個(gè)被保險(xiǎn)人金融系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)生活之外的現(xiàn)實(shí)生活數(shù)據(jù)，而這些數(shù)據(jù)的掌握，對(duì)于精確刻畫個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)水平，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)。比如將在2015年面向全國全面推行的醫(yī)療保險(xiǎn)大病補(bǔ)充保險(xiǎn)制度，就是將商業(yè)保險(xiǎn)公司引入社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)管理體系，保險(xiǎn)公司在為社會(huì)保障體系提供額外保障的同時(shí)，也能獲取被保險(xiǎn)人享受醫(yī)療服務(wù)的日常獲取，從而具體刻畫出被保險(xiǎn)人的健康風(fēng)險(xiǎn)水平，進(jìn)而為其提供科學(xué)合理的健康保障服務(wù)。

　　新營銷：爆點(diǎn)、口碑、輻射擴(kuò)散。具體而言，伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，人們的消費(fèi)和投資行為都呈現(xiàn)出快餐化的特征，保險(xiǎn)營銷自然也必須順應(yīng)這種趨勢，要激發(fā)起隱藏在網(wǎng)絡(luò)背景下巨大的長尾需求，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需要找到一些引爆點(diǎn)。2014年的眾多“噱頭險(xiǎn)”可以視作保險(xiǎn)公司的一種嘗試，但這種嘗試已經(jīng)觸及了監(jiān)管部門和社會(huì)大眾的紅線。不過也有一些比較成功的作品，如泰康人壽推出的“求關(guān)愛”，就取得了一定的效果，在微信社交圈中掀起了一股熱潮，最傳統(tǒng)也最簡單的口口相傳成為了互聯(lián)網(wǎng)營銷的利器。這證明壽險(xiǎn)產(chǎn)品除了依靠高收益率這種“蠻力”之外，在營銷上確實(shí)能夠做出一定的創(chuàng)新和突破，依托互聯(lián)網(wǎng)傳播的特征所在，每個(gè)個(gè)體作為一個(gè)節(jié)點(diǎn)都可以向外輻射，只要能夠在用戶的痛點(diǎn)上投下一顆小石子，就能夠激起網(wǎng)絡(luò)大潮下的千層巨浪。⑥5（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院）