經(jīng)濟(jì)是金融的基礎(chǔ)，金融是經(jīng)濟(jì)的核心，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對應(yīng)著金融新常態(tài)。如何科學(xué)認(rèn)識新常態(tài)，學(xué)會適應(yīng)新常態(tài)，是中小金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前需要面對的重要課題。具體來講，應(yīng)該有這樣三方面清晰認(rèn)識：第一，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對中小金融機(jī)構(gòu)而言，既是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇；第二，中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新舉措，積極應(yīng)對，盡快適應(yīng)和融入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的大潮；第三，要積極營造中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的良好環(huán)境。

　　經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對中小金融機(jī)構(gòu)既是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇

　　首先，從挑戰(zhàn)來看，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的到來，中小金融機(jī)構(gòu)將面臨“三大壓力”：一是中小金融機(jī)構(gòu)多年持續(xù)的高速增長勢頭將受到遏制。以城市商業(yè)銀行為例，得益于中國經(jīng)濟(jì)的高歌猛進(jìn)，城商行擁有了黃金十年。據(jù)銀監(jiān)會方面的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，城商行總資產(chǎn)達(dá)到15.18萬億元，比十年前增長了13倍，城商行總資產(chǎn)占國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的份額已經(jīng)達(dá)到十分之一。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的到來，對于中小金融機(jī)構(gòu)來說，發(fā)展速度將受到抑制。二是利率下行將對中小金融機(jī)構(gòu)盈利模式帶來挑戰(zhàn)。隨著貸款需求趨于平穩(wěn)、同業(yè)競爭加劇以及利率市場化加快，銀行利差將進(jìn)一步收窄，傳統(tǒng)銀行靠存貸利差為主要盈利渠道的模式將面臨巨大挑戰(zhàn)。三是中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)壓力增大。經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)后，在傳統(tǒng)產(chǎn)能過剩、市場資金趨緊、地方債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、民間融資與影子銀行等沖擊下，過去在經(jīng)濟(jì)高速增長之下被掩蓋的風(fēng)險(xiǎn)將逐漸暴露出來。從今年三季度來看，城商行不良貸款比年初新增200多億元，不良貸款率去年在0.9%以內(nèi)，今年三季度已經(jīng)達(dá)到1.11%.

　　同時(shí)，我們更要看到經(jīng)濟(jì)新常態(tài)也給中小金融機(jī)構(gòu)帶來了巨大的發(fā)展機(jī)遇。歸納起來，主要有這樣“三大機(jī)遇”：一是對結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型形成倒逼機(jī)制。過去中小金融機(jī)構(gòu)盡管也一直在倡導(dǎo)和推進(jìn)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，但由于缺乏危機(jī)感，在發(fā)展慣性、思維惰性的影響下，步伐緩慢。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的到來，將迫使中小金融機(jī)構(gòu)不得不加快步伐，為強(qiáng)力轉(zhuǎn)型升級帶來契機(jī)。二是推動改革進(jìn)一步深化。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)將促使中小金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)身向內(nèi)，加大內(nèi)部改革力度，進(jìn)一步激發(fā)企業(yè)活力，提升經(jīng)營管理效率，增強(qiáng)企業(yè)競爭力。三是促進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的改善。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)將促使中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步以客戶為中心，提高自身服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，滿足客戶的多元化需求。

　　中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極適應(yīng)金融新常態(tài)，邁上發(fā)展新征程

　　面對經(jīng)濟(jì)新常態(tài)帶來的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，中小金融機(jī)構(gòu)必須比大型金融機(jī)構(gòu)更敏感、更主動、更快捷地去研究、適應(yīng)和融入新常態(tài)。在當(dāng)前階段，中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在全面增強(qiáng)“四力”上狠下功夫。

　�。ㄒ唬┰鰪�(qiáng)發(fā)展動力，加快推動轉(zhuǎn)型升級

　　中小金融機(jī)構(gòu)首先要思考如何增強(qiáng)企業(yè)發(fā)展新的動力。在當(dāng)前形勢下，加速推進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級，是中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展新動力的重要源泉。經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)后，中小金融機(jī)構(gòu)大公司業(yè)務(wù)的難度將會加大，而小微和零售業(yè)務(wù)將成為一片新藍(lán)海。因此，中小金融機(jī)構(gòu)從傳統(tǒng)的大公司業(yè)務(wù)向小微和零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型應(yīng)力度更大，動作更快，決心更堅(jiān)定。以重慶銀行為例，從2007年以來，重慶銀行積極向小微轉(zhuǎn)型，選擇商圈、供應(yīng)鏈、專業(yè)市場和產(chǎn)業(yè)帶，即“圈、鏈、專、帶”作為重點(diǎn)領(lǐng)域，形成了“標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、批量化、集約化”的“四化”小微發(fā)展模式。目前重慶銀行小微企業(yè)的貸款已占到全部貸款的35%以上，成為拉動重慶銀行發(fā)展的新引擎。在發(fā)力小微企業(yè)的同時(shí)，中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)逐步彌補(bǔ)在零售業(yè)務(wù)發(fā)展上的短板，大公司業(yè)務(wù)也要從過去“拼酒精”、“拼人脈”轉(zhuǎn)變?yōu)椤氨犬a(chǎn)品”、“比服務(wù)”，注重提供“一攬子”綜合金融服務(wù)方案。同時(shí)，還要注重推動信貸資源從強(qiáng)周期性行業(yè)向弱周期性行業(yè)轉(zhuǎn)移，如轉(zhuǎn)向教育、醫(yī)療、生態(tài)、環(huán)保、農(nóng)業(yè)、養(yǎng)老等，以減少經(jīng)濟(jì)周期性波動對經(jīng)營的影響。

　　（二）增強(qiáng)發(fā)展?jié)摿�，加快推進(jìn)改革步伐

　　改革是永恒的主題。在經(jīng)濟(jì)高速增長期，中小金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)改革的動力不強(qiáng)，不但范圍小，力度也弱。面對經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的挑戰(zhàn)，中小金融機(jī)構(gòu)有必要大力推進(jìn)改革，重點(diǎn)完善公司治理，推進(jìn)董監(jiān)高三個(gè)層面的職能職責(zé)優(yōu)化；進(jìn)一步深化條線改革，推行大部門制和事業(yè)部制，搭建縱向管理為主、橫向管理為輔的管理架構(gòu)；加快理順風(fēng)險(xiǎn)管理體系，推動風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控等中后臺條線的垂直化管理。以重慶銀行為例，今年重慶銀行結(jié)合企業(yè)自身狀況，在深化改革上做了許多探索，特別是實(shí)施了高管層股權(quán)激勵(lì)約束計(jì)劃。這份計(jì)劃不同于社會普遍討論的對高管層實(shí)施增量股權(quán)激勵(lì)的做法，而是用高管人員每年績效薪酬的延遲發(fā)放部分購買本行股票，將公司高管的個(gè)人經(jīng)營行為與公司的利益緊密相連。這是一種成本較低、操作易行的“存量改革”，將對重慶銀行未來的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

　　（三）增強(qiáng)發(fā)展活力，加快推進(jìn)金融創(chuàng)新

　　創(chuàng)新是活力之源。中小金融機(jī)構(gòu)只有不斷創(chuàng)新，才能在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)中闖出新路，開拓新局。在近年來掀起的互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮中，“創(chuàng)新”所爆發(fā)出的能量已經(jīng)凸顯。在今年不到一年的時(shí)間內(nèi)，又有多家商業(yè)銀行的直銷銀行密集上線，這種新興的業(yè)務(wù)正是中小商業(yè)銀行在創(chuàng)新過程中進(jìn)行的有益探索和積極實(shí)踐，是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融相融合的典范。以重慶銀行為例，重慶銀行也在今年7月上線了直銷銀行，推出了“樂惠存”、“聚利寶”和“DIY貸”三款產(chǎn)品。從多家商業(yè)銀行的發(fā)展情況來看，隨著直銷銀行的上線、客戶數(shù)量的增加、資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大、公司市值的增長等利好表現(xiàn)，中小金融機(jī)構(gòu)嘗到了創(chuàng)新帶來的紅利。同時(shí)，也有力地證明了只有堅(jiān)持不斷創(chuàng)新，才是中小金融機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展之道。

　�。ㄋ模┰鰪�(qiáng)發(fā)展合力，強(qiáng)化擔(dān)當(dāng)社會責(zé)任

　　習(xí)近平總書記在闡述經(jīng)濟(jì)新常態(tài)時(shí)提到過“企業(yè)家精神”。勇于擔(dān)當(dāng)是“企業(yè)家精神”的重要表現(xiàn)，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，企業(yè)家要更加積極履行社會責(zé)任，以實(shí)際行動踐行社會主義核心價(jià)值觀。對于中小金融機(jī)構(gòu)來說，既要認(rèn)真應(yīng)對經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的挑戰(zhàn)，同時(shí)還要繼續(xù)大力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)、“三農(nóng)”發(fā)展以及民生金融，千方百計(jì)降低企業(yè)融資成本，繼續(xù)熱心社會公益，積極回報(bào)社會，實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)濟(jì)效益與社會效益的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。這不僅有利于推動社會的進(jìn)步與和諧，同時(shí)也是中小金融機(jī)構(gòu)塑造負(fù)責(zé)任的企業(yè)形象、實(shí)現(xiàn)未來可持續(xù)發(fā)展的必然要求。

　　營造中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的良好環(huán)境

　　（一）抱團(tuán)發(fā)展。建議中小金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)戰(zhàn)略合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，共同應(yīng)對金融新常態(tài)的各項(xiàng)挑戰(zhàn)。在風(fēng)險(xiǎn)管理、科技創(chuàng)新、員工培訓(xùn)、業(yè)務(wù)合作等方面開展多層次的深入交流與合作，抱團(tuán)取暖，促進(jìn)金融資源的有效整合與高效利用。

　　（二）包容發(fā)展。建議監(jiān)管部門對中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對新常態(tài)的做法和探索給予指導(dǎo)和幫助，提高政策寬容度。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，中小金融機(jī)構(gòu)勢必會加大金融創(chuàng)新的力度，而這些舉措都離不開監(jiān)管部門的指導(dǎo)與幫助。在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管上，建議實(shí)施差異化監(jiān)管，對有利于擴(kuò)大消費(fèi)、降低企業(yè)融資成本的金融創(chuàng)新，提供更加開放合理的監(jiān)管；在產(chǎn)品創(chuàng)新上，建議對創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、獨(dú)立核算機(jī)制、高效審批機(jī)制、專業(yè)化人員培訓(xùn)機(jī)制及違約信息通報(bào)機(jī)制的建立予以充分指導(dǎo)與監(jiān)督；在貸款規(guī)模的核定上，建議根據(jù)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，對農(nóng)戶貸款、新興產(chǎn)業(yè)貸款、小微企業(yè)貸款以及個(gè)人貸款給予更大的支持。

　�。ㄈ╅_放發(fā)展。建議監(jiān)管部門指導(dǎo)和推動中小銀行優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，提升公司治理的效率。合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)是建立良好公司治理模式的基礎(chǔ)。目前，部分中小金融機(jī)構(gòu)在股權(quán)結(jié)構(gòu)和公司治理上尚存在有待改進(jìn)的空間，建議進(jìn)一步鼓勵(lì)中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)股權(quán)多元化，形成國有資本、社會資本和海外資本共同參與的股權(quán)結(jié)構(gòu)和治理模式。同時(shí)，支持中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)施管理層和員工持股計(jì)劃，充分調(diào)動各方的經(jīng)營積極性，增強(qiáng)企業(yè)發(fā)展活力。

　　經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的出現(xiàn)有其客觀規(guī)律，是發(fā)展的必經(jīng)階段。我們堅(jiān)信，有中央的宏觀引導(dǎo)，監(jiān)管部門的具體指導(dǎo)，同業(yè)的合作支持，加上自身的穩(wěn)妥應(yīng)對、積極進(jìn)取和開拓創(chuàng)新，中小金融機(jī)構(gòu)一定能在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下實(shí)現(xiàn)新發(fā)展，開創(chuàng)新局面，邁上新臺階，為中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。（作者單位：重慶銀行）